Ang bug-os nga gasto sa loan - unsa man kini? CPM kalkulasyon pormula

Na sa kanunay nagplano sa pagkuha sa usa ka loan, kita mobayad sa pagtagad ngadto sa mga poster sa mga organisasyon sa paghalad sa ingon nga sa usa sa pag-alagad. -Ulog-ulog sa paborable nga interes rate, mga kustomer mao ang mga natingala sa diha nga sila makakat-on kon sa unsang paagi sa daghan nga sama sa usa ka resulta sa bug-os nga gasto sa loan.

Ang interes rate - kini dili mao ang kon unsa ang imong makuha kon imong himoon ang usa ka kontrata. Ang kantidad sa sobra mao usab sa kasagaran naglakip sa bili sa paperwork ug nagkalain-laing mga komisyon. Busa unsa ang epektibo nga interes rate? Unsa kini, ug sa unsa nga paagi sa pagkalkulo sa kantidad sa sobra? ni mosulay sa matang sa niini nga isyu Himoa.

Unsa ang CPM?

Busa, unsa ang anaa sa kinatibuk-ang presyo sa mga loan? Kahubitan nagsulti kanato nga kini nga termino summarize sa tanan nga mga posible nga balayranan ug binulan nga pagbayad sa loan. Ubos sa Russian nga balaod, kini nga kantidad kinahanglan nga gilista diha sa unang pahina sa mga kasabutan loan, o hinoon, sa ibabaw nga sa tuo nga dapit. Nga impormasyon kinahanglan nga gilibotan sa usa ka square nga bayanan ug imprinta kinadak-font nga mahimong gamiton sa niini nga kaso. inskripsiyon ang kinahanglan okupar dili ubos pa kay sa 5% sa kinatibuk-ang dapit sa panid. Busa kon sa pagpirma sa kontrata nga imong mahimo tan-awa ang dako nga numero gilibotan sa usa ka itom nga square frame - kini mao ang bug-os nga gasto sa loan. Unsa kini, diha sa yano nga mga pulong mahimong mipasabut ingon sa mosunod. Kini sa tanan nga mao ang kantidad nga imong bayaran sa katapusan sa diha nga ang paghimo kaninyo nga usa ka loan agreement. Kini naglakip sa interes, komisyon, usa ka higayon nga fees, pagbayad sa ikatulo nga partido, ug sa ingon sa.

Diin nagabuhat sa maong butang?

Ang bugtong hinungdan sa maong usa ka konsepto mahimong giisip nga sama sa pag-abuso sa tagsa-tagsa pinansyal nga mga institusyon. Sila nakahinapos nga, nagsaad kustomer nindot ubos nga interest rates, mga bangko nga "hikalimtan" sa pagsulti mahitungod sa tanan nga mga kalabutan nga gasto, sa pagsalig sa sa kontrata. Ang presensiya sa dugang nga pagbayad mahimo nga ingon sa ubos nga interes nga lebel, nga kini dili sa bisan unsa nga bili sa tanan.

Ang downside sa maong lending mao nga mahimong usa ka customer dili matinud-anong pagsusi sa umaabot ug kuwentahon ang mga pwersa sa utang repayment. Matapos kini aron sa makasusubo. Kliyente dili sa pagbayad sa dako nga kantidad sa modangop sa utang restructuring. Sa samang higayon kini nag-antos ug credit kasaysayan sa nangutang.

Siyempre, bukas sa pagpanglimbong dili pa pagkab-ot - sa tanan nga mga kahimtang ug sobra sa dayag espeling sa kontrata. Apan dili ang tanan nga mga lungsoranon nga adunay usa ka igo nga ang-ang sa edukasyon, aron nga wala ang tabang sa usa ka abogado ug usa ka ekonomista sa pagsabut sa iyang mga intricacies. Ang tanan nga kini nga miresulta sa sa kamatuoran nga sa 2013 usa ka balaod nga nagkinahanglan sa tanan nga mga pinansyal nga institusyon aron sa pagdala ngadto sa pagtagad sa mga kustomer indicators sama sa kinatibuk-ang gasto sa loan gisagop sa Gobyerno.

Unsa man kini naglaum nga kamo sa pagsabut. Karon atong paghisgot mahitungod sa diin kamo makahimo sa pagkat-on ug sa unsa nga paagi sa kagawasan, gawas kuwentahon niini nga numero.

Sa unsa nga paagi nga masayud sa bug-os nga gasto sa loan?

Sama sa nahisgotan na, ang maong mga impormasyon kinahanglan nga anaa sa publiko. Ikaw mahimo direkta mangutana sa manager: "? Unsa ang epektibo nga interes rate" Unsa kini, ug sa diin sa pagtan-aw, ikaw nahibalo na. Busa ikaw lang motan-aw sa unang pahina sa kontrata. Kon dili ninyo makita ang husto nga gidaghanon sa husto nga dapit, adunay usa ka higayon sa pagpamalandong, ug dili makatago gikan kanimo kon sa bisan unsa. Matinud-anon Bank wala itago sa kantidad sa UCS. Kini nagpakita nga ang "kaputli" sa tuyo, ug nagmugna sa usa ka positibo nga larawan sa institusyon sa pinansyal nga merkado.

Aron masabtan kon sa unsang paagi sa pag-kuwentahon ang kinatibuk-ang gasto sa loan, kamo kinahanglan nga masayud kon unsa ang nalakip diha sa pagtantiya, pagbanabana ug unsa ang dili gidala ngadto sa asoy.

Ano ang nalakip sa CPM?

Dili ang tanan nga mga kantidad nga gibayad sa kliyente, nga gigamit alang sa pagtantiya, pagbanabana sa tinuod nga interes. Loan calculator (calculator mapuslanon kaninyo) mahimong maglakip sa mosunod nga mga pag-lantugi:

• frequency (periodicity) sa pagbayad sa loan;
• balayranan alang sa mga serbisyo cash management;
• sa pagbayad sa interes;
• Pagbayad sa pabor sa 3 mga tawo kansang mga serbisyo sa gikinahanglan alang sa pag-isyu sa mga loan sa salapi;
• Commission (koleksyon) alang sa konsiderasyon sa mga aplikasyon ug pag-isyu sa credit;
• ang gasto sa pag-isyu sa usa ka bayad card o sa usa ka electronic instrumento pagbayad, posisyon sa sa kataposan sa kontrata;
• fee alang sa pag-abli sa usa ka bank account.

Sa ikatulo nga partido, sa niini nga kaso mahimong giisip:

• developers;
• eksperto appraiser;
• notary;
• insurance organisasyon;

Sukad sa kataposan sa kasabutan loan sa usa ka pipila ka tuig nga panahon mao na lisud nga sa pagtagna unsa ang rates sa ikatulo nga partido human sa usa ka samtang, sa pagtantiya, pagbanabana sa kinatibuk-ang kantidad sa mga pautang gigamit nga anaa sa panahon sa pagpirma sa kontrata.

Nga walay naglakip?

Kinahanglan nga masayud nga dili tanan sa mga balayranan nga nalangkit sa loan processing, mahimo nga gidala ngadto sa asoy diha nga pagkalkulo sa UCS. Ang eksepsyon mao ang:

1. Ang gasto wala ilakip sa mga termino sa loan, apan sa mga probisyon sa balaod.
2. Ang pagbayad sa multa ug mga silot alang sa kapakyasan sa mga kahimtang sa kasabutan loan.
3. Commission, anaa sa mga kontrata ug depende sa kinaiya sa kliyente.

Ngadto sa katapusan nga punto naglakip sa mosunod:

• Silot alang sa sayo nga pagbayad sa mga loans.
• Fee alang sa withdraw sa salapi gikan sa usa ka ATM. Ang ubang mga bangko sa paghatag sa salapi lamang sa pagbalhin ngadto sa usa ka debit card. Sa samang panahon, kon kamo maningkamot sa pagtangtang sa bug-os nga kantidad o bahin niini sa "non-lumad" ATM uban kanimo pagbantay sa usa ka dugang nga porsiyento.
• Ang fee alang sa probisyon sa impormasyon mahitungod sa kantidad sa utang pinaagi sa SMS o e-mail.
• Commission fee alang sa pagpahigayon sa operasyon sa currency lahi nga sa diin ang credit giluwatan. Pananglitan, kon ikaw ruble sa credit card, ug ikaw naghimo ug usa ka pagpalit sa mga Hapon online tindahan.
• Ang komisyon nagsugo sa bangko alang sa pagbalhin sa mga pundo gikan sa ubang mga institusyon credit.
• Bayad sa sa posibilidad sa pagsuspenso sa mga transaksiyon sa bangko (card blocking).

pormula

Usa ka tukmang kalkulasyon sa index niini nga mao ang sa baruganan imposible, tungod kay ang tanan nga kini nag-agad sa kon sa orihinal nga kahimtang sa loan matubag, ngadto sa pinakagamay nga detalye. Bank sa Russia alang sa kalkulasyon CPM gitanyag ingon nga usa ka komplikadong pormula nga dili bisan sa usa ka bangko empleyado makahimo sa husto kuwentahon sa tanan nga mga unang higayon. Unsa ang atong mahimo-ingon mahitungod sa ordinaryo nga mga lungsoranon.

Sa niini nga papel, kita sa tanyag sa usa ka daghan nga simple (bisan tuod hinoon bagis apan mosangpot) kalkulasyon sa loan. Calculator pa nga imong gikinahanglan, apan ang kalkulasyon dili daghan nga panahon. Busa, ang pormula: UCS = TFR + Ch + P, diin:

• TFR - ang kantidad sa mga credit (loan);
• Ck - ang bili sa tanang mga komisyon nga ingon sa usa ka usa ka-ug matag;
• P - sa interes rate;
• UCS - bug-os nga (kinatibuk) gasto sa loan.

Ang tanan nga data sa niini nga pormula nga gipahayag diha sa pisikal nga mga termino, apan hinoon sa loan currency. Ang kinatibuk-ang gidak-on sa komisyon mao ang kalkulado pinaagi sa pagdugang sa tanan nga mga nailhan natapok alang sa bug-os nga panahon sa mga kontrata. Ang gidak-on sa kinatibuk-ang pagbayad% rate mahimong makita diha sa mga eskedyul sa pagbayad. Kini kinahanglan nga gihatag sa sa bangko.

Panig-ingnan sa pagkuwenta sa kinatibuk-ang gasto sa paghulam

Atong kuhaon sa usa ka praktikal nga pagtan-aw kon sa unsang paagi sa pag-kuwentahon ang kinatibuk-ang gasto sa loan. nga panig-ingnan:

• sa usa ka loan sa 320 y. e alang sa 3 ka mga tuig sa usa ka tinuig nga rate sa 16% .;
• alang sa loan paghatag komisyon - 2%;
• Bayad sa serbisyo sa cash management - 1.2%.

Una nga kamo kinahanglan nga sa pagtino sa kantidad sa nag-unang interes, kini makita sa kasabutan loan. Sa atong kahimtang, ang pamaagi annuity payment nga kantidad sa sobra mahimong 85 sa. e.

Kami nagtuo nga ang sugo alang sa pag-isyu sa 320 y. e. * 2% 6.4 = y. e.

Karon atong makita kon sa unsang paagi sa daghan nga sa Commission alang sa mga serbisyo cash management: (.... 320 cu + 82 cu) * 1.2% = 4,86 sa. e.

Human sa tanan nga mga kalkulasyon kini mao ang posible nga sa pagtino sa bug-os nga kantidad sa 320 y. e. +85 y. e. + 6.4 y. e. + 4.86 sa. e. = 416,26 sa. e.

Sa kinatibuk-an, walay bisan unsa nga komplikado. Siyempre, kini dili mao ang bug-os nga kantidad sa denario, nga gipagawas sa sa pagtantiya, pagbanabana sa usa ka komplikado nga pormula, gisugyot sa estado. Apan ang mga kalainan dili kaayo mahinungdanon. nga imong mahimo sa paggamit sa usa ka matang sa loan calculator, buhong gibutang sa Internet alang sa mas tukma kalkulasyon.

Unsay nagahatag sa pagtuki sa mga timailhan sa CPM?

Awareness sa bug-os nga bili sa mga loan sa unang dapit naghatag kaninyo og usa ka tin-aw nga ideya sa tinuod nga gidak-on sa sobra sa loan sa pagkahamtong. Mao kini ang, sa diha nga daw patas nga interes rates, kamo makahimo sa pagpili sa usa ka banking produkto, nga mahimong mas barato. Apan, kita kinahanglan nga dili malimot nga ang assessment sa mga CPM wala tagda sa usa ka daghan sa mga butang - diha sa buhat nga dili kini ingon sa kalkulasyon.

Pananglitan, ang usa ka tawo makakaplag sa mga pundo ug pagbayad sa loan-una sa eskedyul. Sa kini nga kaso, ang sobra nga pagkunhod sa kamahinungdanon. Apan kini moadto sa lain nga paagi. Kalangay sa pagpatuman sa probisyon kasabutan mahimong moresulta sa mga silot nga sa daghan nga mga panahon sa pagdugang sa kantidad sa sobra. Busa, sa diha nga ang pagpili sa usa ka bangko nga produkto wala mosalig sa mga mithi utlanan alang sa kinatibuk-ang gasto sa loan, kamo kinahanglan mosulay sa paghatag sa tanan nga mga mga kapilian.

State kontrol sa mga pinuy-anan

Usa sa importante nga gimbuhaton sa Central Bank mao ang pag-monitor sa ubang mga pinansyal nga mga institusyon. Ang katuyoan sa focus niining - monitor sa pagsiguro nga ang mga bangko dili abuso sa ilang impluwensya ug inflated interes rates sa interes. Bahin niini, ang Central Bank sa usa ka quarterly basehan mikolekta sa gikinahanglan nga impormasyon ug nagamantala sa average nga bili sa merkado sa CPM alang sa lain-laing mga matang sa mga loans. Ang tanan nga credit institusyon obligado sa pag-ngadto sa asoy niini nga mga lantugi. kahimtang sa tanyag sa ilalum nga ang kinatibuk-ang bili sa mga loan milapas sa merkado average pinaagi sa labaw pa kay sa 1/3, bangko dili gitugotan.

PSK, nagpahibalo sa sentral nga bangko mga tinuod nga average. Human sa tanan, sila kalkulado base sa impormasyon nga nadawat gikan sa labing menos 100 ka mga mayor nga mga creditors, o 1/3 sa mga pinansyal nga mga institusyon sa nasud sa paghatag sa bisan unsa nga partikular nga produkto loan.